监管层三原则为底线

　　10月下旬，央行、银监会曾召集五大国有商业银行信贷部门负责人，就“第二套房贷”问题召开联席会议。据透露，会议对“第二套房”的认定标准定下三条原则底线，具体操作细则由商业银行自己把握。据悉，监管层确定的三大原则为：一是公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项。二是已结清借款的购房者再购房时仍可算作“第一套住房贷款者”。三是夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房。业内人士称，这三条规定并不是简单的一刀切，较具操作性。

　　多倾向以个人为单位

　　房贷新政出台后，四大行多以“户”为标准界定，而招行、华夏、浦发、光大、民生、兴业等多家股份制银行推出的房贷细则倾向于以“人”界定；此外，花旗、东亚两家外资银行也相继定出实施细则，均以“个人”为单位界定第二套房。

　　从各大银行近期陆续出台的对于“第二套房”界定标准来看，工行、农行、建行、中行等拟对于“第二套房”的界定以家庭为单位。工行和中行的标准为：个人名义下贷款的第二套住房，已结清贷款的不计算在内；夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房。而建行的标准则最为严格：夫妻双方已结清房贷的，再贷款购房仍算作第二套住房。而光大银行的标准最为不同：完全以个人为单位，只要有过贷款买房记录的借款人再次申请贷款都视为“第二套住房”。

　　消费者购房前应多咨询

　　几家银行均提醒，二套房贷政策“通知”央行没有细化，各银行对其解释不同，消费者在贷款购买第二套房时应多咨询房产商。消费者最好先选好楼盘，向楼盘开发商询问与之合作的银行的相关政策，然后再去银行洽谈贷款事宜。一般，如果楼盘资质好，那么首付比例和贷款利率都有可能降低；而如果楼盘资质欠佳或是由棚户区改造的，那么首付比例可能会提高。 

　　此外，消费者的信用状况也影响第二套房的贷款利率。如果贷款者的第一套房贷还款记录良好，那么第二套房贷利率会相应降低；而贷款者拥有稳定的工作并职务较高，也会享受贷款利率方面的优惠。

    《市场报》 (2007-11-07 第08版)